51信用卡暴力催收突遭調(diào)查 P2P行業(yè)該何去何從？

www.kjdzwh.cn 2019-10-23 09:02

　　新浪科技張澤宇

　　10月21日上午，10余輛警車停在51信用卡總部門前，大批警察沖進大廈進行調(diào)查，該事件迅速在網(wǎng)絡(luò)中廣泛傳播。

　　消息一出，51信用卡股價直線下跌，一度跌超40%，該公司緊急臨停，并發(fā)布公告稱，業(yè)務(wù)營運及財務(wù)狀況仍然保持正常。

　　一時間，網(wǎng)上傳言紛紛。有分析認(rèn)為調(diào)查或與近期對爬蟲業(yè)務(wù)的整治行動有關(guān)，亦有消息認(rèn)為與暴力催收有關(guān)。

　　事件直到晚間才有了確切消息。杭州公安在微博發(fā)布通報稱，經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關(guān)，采取恐嚇，滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件還在進一步偵辦中。

　　一直以港股上市公司身份背書的51信用卡敗給了催收難題，而更令人擔(dān)憂的是，監(jiān)管部門已經(jīng)開始逐步收緊P2P的大門。

　　禍起暴力催收

　　對于P2P平臺來說，逾期率，壞賬率一直是一個難題。而如何能讓借款人還錢，平臺們紛紛絞盡腦汁想辦法。

　　在51信用卡旗下平臺“51人品”中這樣記錄著催收方式：借款一出現(xiàn)逾期，貸后管理部門會第一時間通過短信，電話等方式對借款人進行還款提醒，告知其逾期將會對個人信用記錄及個人聲譽等方面造成不良影響。

　　若經(jīng)反復(fù)提醒借款人仍不還款的，將交由第三方專業(yè)機構(gòu)進一步進行電話，上門等形式的催收，直至采取法律訴訟等手段以維護出借人權(quán)益。

　　展示給借款人看的是正規(guī)的催收流程，但在背后，行業(yè)內(nèi)還有一些常用的催收手段。業(yè)內(nèi)人士透露，通常大中型貸款機構(gòu)才會配備公司內(nèi)部的催收團隊，而對于那些超過30天逾期不還的用戶則會外包給催收公司，開始對本人，通訊錄中的親友進行騷擾，如果還沒有追回貸款，則可能選擇“軟暴力”催收。

　　制作假的法院傳票，糯種翡翠屬于什么檔次假扮公檢法，冒充公安部門發(fā)短信……這些都是常用手段，糯種翡翠屬于什么檔次而這些恰恰也是杭州公安通報中所提及的行為，對此，51信用卡回應(yīng)稱，公司在今年7月底已經(jīng)終止所有催收外包，未來催收工作將嚴(yán)格合規(guī)進行。

　　為何會采取如此行為來進行催收？其實還是與51信用卡對借款人的把控有關(guān)。在2019年中期報告中，51信用卡表示，在信貸撮合業(yè)務(wù)方面，在2019年上半年采取審慎增長的策略，實施更加嚴(yán)格及穩(wěn)健的風(fēng)控措施，并保持專注服務(wù)于信用卡人群。

　　但在51信用卡管家App下載界面中卻明顯提示著“憑身份證可借最高20萬元”的字樣，另一款A(yù)pp 51人品貸則提示“申請條件，靈活多樣，5分鐘急速審核，快至半小時到賬”。

　　一方面在財報中展現(xiàn)著服務(wù)信用卡人群的可控，另一方面面向大眾則宣傳著借款便利，申請門檻低，如此宣傳所帶來的用戶質(zhì)量難免讓人產(chǎn)生擔(dān)憂。

　　用戶投訴不斷

　　暴力催收也讓網(wǎng)友們十分反感，在黑貓投訴上，51人品收到了263單投訴，投訴內(nèi)容集中在高利貸，暴力催收等問題。

　　一名匿名用戶投訴稱，“51人品貸催收在不經(jīng)過本人同意的情況下騷擾我通訊錄聯(lián)系人，向我通訊錄聯(lián)系人群發(fā)我欠款短信，嚴(yán)重?fù)p害了本人的隱私權(quán)及名譽權(quán)，導(dǎo)致無法正常生活�！彪S后51人品貸回復(fù)稱該用戶已長時間逾期，公司在催收過程中合規(guī)催收，無違規(guī)行為。

　　不過令人疑惑的是，51人品貸究竟是從哪里取得借款人通訊錄中聯(lián)系人信息？對此，51信用卡專門發(fā)布公告澄清道，“本集團所有的個人信息收集均有合法用戶授權(quán)，并不存在未經(jīng)用戶授權(quán)非法盜取信息的情況。”

　　事實真的如此么？據(jù)新浪科技發(fā)現(xiàn)，在某安卓應(yīng)用商店中下載51人品貸App需要“讀取聯(lián)系人，讀取通話記錄”等35項權(quán)限，在其隱私政策中也明確寫到通訊錄授權(quán)，即授權(quán)平臺手機本地通訊錄，姓名，電話號碼，通話記錄相關(guān)信息等，如不同意該隱私政策，則無法正常進入此App。也就是說，要想用這個App，只能被動同意授權(quán)。

　　另外，騷擾通訊錄聯(lián)系人進行催收是否涉嫌違法？北京市道可特律師事務(wù)所合伙人崔志丹律師向新浪科技表示，對于騷擾，是否構(gòu)成違法不好界定。建議可以通過投訴，舉報，向公安報案等方式處理。

　　但對于此次杭州公安通報的軟暴力手段催收則屬于違法行為。“如果有制作假傳票，冒充假警察等違法行為。構(gòu)成偽造，變造國家機關(guān)公文，印章，或者詐騙，或者招搖撞騙的，可以根據(jù)治安管理處罰法及刑法的規(guī)定進行處罰。”崔志丹表示。

　　《刑法》第二百八十條明確規(guī)定，偽造，變造，買賣或者盜竊，搶奪，毀滅國家機關(guān)的公文，證件，印章的，處三年以下有期徒刑，拘役，管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。

　　今年4月，最高人民法院等4部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》，采用“軟暴力”手段，使他人產(chǎn)生心理恐懼或者形成心理強制，分別屬于《刑法》第二百二十六條規(guī)定的“威脅”，《刑法》第二百九十三條第一款第（二）項規(guī)定的“恐嚇”，同時符合其他犯罪構(gòu)成要件的，應(yīng)當(dāng)分別以強迫交易罪，尋釁滋事罪定罪處罰。

　　中小P2P“涼涼”？

　　“今年以來，停業(yè)機構(gòu)已經(jīng)超過了1200家，大部分為主動選擇停業(yè)退出�！� 銀保監(jiān)會副主席祝樹民在10月21日的新聞發(fā)布會上介紹，還有許多P2P網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)備良性退出。

　　從上到下，一場P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險專項整治正在進行。山東省地方金融監(jiān)督管理局日前在官網(wǎng)發(fā)布提示稱，至今未有一家平臺完全合規(guī)通過驗收。未來將對全省范圍內(nèi)未通過驗收的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全部予以取締。湖南則直接宣布取締24家網(wǎng)貸機構(gòu)，同時也明確表示，“至今未有一家平臺完全合規(guī)通過驗收”。

　　今年7月網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作座談會召開。?議明確，2019年第四季度，在合規(guī)檢查，接入系統(tǒng)，數(shù)據(jù)核驗等工作基本完成的基礎(chǔ)上，將逐一對在線運營機構(gòu)進行分類管理，多措并舉化解風(fēng)險。專項整治工作按照“成熟一家，納入一家”的原則，將整改基本合格機構(gòu)納入監(jiān)管試點。

　　與此同時，銀行也在縮減與P2P公司的資金存管業(yè)務(wù)。近日，廈門銀行與京東數(shù)科旗下京東旭航的存管合作已悄然終止，而在今年以來，廈門銀行已與超過10家P2P平臺終止合作。而在8月就有媒體報道稱，北京要求部分銀行及支付機構(gòu)審慎為開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)。

　　中小平臺面臨直接出局的危?，而大平臺也在尋求轉(zhuǎn)型，多數(shù)平臺都向助貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。以51信用卡為例，2018年前六個月，機構(gòu)僅占到總體信貸撮合資金來源的8.5%，到了今年前6個月則達(dá)到了34.9%，如果只看6月，機構(gòu)來源的資金占比更是超過50%。

　　此前據(jù)媒體報道的P2P備案試點工作方案顯示，區(qū)域經(jīng)營機構(gòu)實繳注冊資本不少于5000萬元，全國經(jīng)營機構(gòu)實繳注冊資本不少于5億元。消息一出，已有不少網(wǎng)貸企業(yè)行動起來，拍拍貸，小贏網(wǎng)金，你我貸，和信貸等10余家網(wǎng)貸機構(gòu)完成實繳資金達(dá)到5億元及以上。