支付行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化 銀行卡收單違規(guī)是監(jiān)管重點

　　■本報記者 冉學(xué)東

　　見習(xí)記者 徐曉梅 北京報道

　　2019年，監(jiān)管繼續(xù)升級，支付機構(gòu)遭處罰已經(jīng)是“家常便飯”。

　　8月6日，中國人民銀行呼和浩特中心支行（下稱“央行呼和浩特中心支行”）連續(xù)開出15張支付罰單，包括付臨門，樂刷科技，富友支付，中匯電子，匯付數(shù)據(jù)（注：均為支付機構(gòu)簡稱，下同）內(nèi)蒙古分公司等在內(nèi)的支付機構(gòu)，作出處罰決定日期均為2019年7月29日。這15家支付機構(gòu)均違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》。

　　一位業(yè)內(nèi)資深人士對《華夏時報》記者表示，“由于行業(yè)存在的一些問題可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果，從央行總行到各地分支機構(gòu)都加強了支付機構(gòu)的監(jiān)管，一般只要有檢查就有罰單�！�

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認(rèn)為，如今支付機構(gòu)遭處罰已經(jīng)成為常態(tài)，而這次處罰整體金額不高，最高為暢捷支付被罰6萬元。央行呼和浩特中心支行的這次處罰主要突出兩個點，一是銀行卡收單業(yè)務(wù)，二是除了罰款，多出了單獨給予“警告”。

　　他還補充道，處罰行為均為違反銀行卡收單，是落實監(jiān)管政策的體現(xiàn)。另外，行政處罰越來越細(xì)化，以往鮮有將“警告”直接單獨列出的罰單。

　　新添15家支付機構(gòu)遭處罰

　　支付機構(gòu)遭處罰又添15家。

　　近日，央行呼和浩特中心支行對付臨門，捷付睿通，錢寶科技，盛付通，富友支付，樂刷科技，嘉聯(lián)支付，國通星驛，暢捷支付，現(xiàn)代金融，中匯支付，匯付數(shù)據(jù)，開店寶（原點佰趣），�？迫谕ǎ�銀盛支付15家支付機構(gòu)的內(nèi)蒙古分公司予以處罰。

　　從違法行為類型上看，15家支付機構(gòu)均違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2013〕第9號發(fā)布），捷付睿通，錢寶科技還同時違反了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）。

　　從行政處罰內(nèi)容上看，10家支付機構(gòu)被處于數(shù)萬元罰款，北京為民門診部最高為暢捷支付的6萬元，盛付通，富友支付被處以1萬元罰款，中匯支付，錢寶科技被處以2萬元罰款，付臨門，匯付數(shù)據(jù)，�？迫谕�，樂刷科技，銀盛支付被處以3萬元罰款，捷付睿通，開店寶，嘉聯(lián)支付，國通星驛，現(xiàn)代金融5家支付機構(gòu)則被單獨“警告”。暢捷支付和樂刷科技剛剛成功獲得支付牌照續(xù)展。

　　黃大智表示，這次整體處罰金額不高，最高為6萬元。與以往十萬，百萬甚至千萬級別的大額罰單不同，表明了小型違規(guī)事件也會遭到處罰，監(jiān)管會越來越細(xì)化。

　　15家支付機構(gòu)均違反了銀行卡收單規(guī)定。?大智指出，這是監(jiān)管落實《關(guān)于進(jìn)一步加強支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號，下稱85號文）政策的體現(xiàn)。另外，這次行政處罰內(nèi)容還多出了單獨給予“警告”，表明行政處罰的內(nèi)容越來越細(xì)化，在罰款的基礎(chǔ)上，增加了分級分層的處罰方式。

　　本報記者還發(fā)現(xiàn)，這15家支付機構(gòu)均不是第一次遭央行處罰，且多家支付機構(gòu)在2019年就已經(jīng)收到多張罰單。就在一周前，匯付數(shù)據(jù)，海科融通，國通星驛，樂刷科技也因違反銀行卡收單規(guī)定被央行沈陽分行分別處以4萬元，18萬元，8萬元，9萬元罰款。

　　無獨有偶，7月29日，錢寶科技因“通過登記的住所或者經(jīng)營場所無法聯(lián)系”被重慶市渝北區(qū)市場監(jiān)督管理局列入經(jīng)營異常。

　　黃大智認(rèn)為，央行呼和浩特中心支行的處罰可以看出，階段性處罰明顯。在2017年下發(fā)《進(jìn)一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》后，“無證支付”成為監(jiān)管的重點，很多支付機構(gòu)因違反備付金相關(guān)規(guī)定被處罰，目前已經(jīng)取得階段性成果，今年85號文出來之后，可以說是對3·15的回應(yīng)，監(jiān)管的重點是線下銀行卡盜刷。

　　截至目前，央行公示已經(jīng)注銷33家支付機構(gòu)，其中6家有“銀行卡收單”支付業(yè)務(wù)。

　　銀行卡收單監(jiān)管層層升級

　　今年以來，支付處罰的重點放在了“銀行卡收單”上，是為了更好地落實監(jiān)管政策。

　　2019年3月，監(jiān)管發(fā)布85號文，明確規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對移動受理終端（包括銀行卡和條碼支付移動受理終端）所處的位置持續(xù)開展實時監(jiān)測，北京為民門診部并逐筆記錄交易位置信息，對于無法監(jiān)測位置或與商戶經(jīng)營地址不符的交易，暫停辦理資金結(jié)算并立即核實。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于6月30日前完成改造，逾期未完成改造的，暫停移動受理終端業(yè)務(wù)功能。

　　同時，85號文還指出，清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化受理終端入網(wǎng)管理，參照國家標(biāo)準(zhǔn)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定受理終端入網(wǎng)管理制度，應(yīng)當(dāng)通過特約商戶信息管理系統(tǒng)運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，持續(xù)開展受理終端注冊信息與交易信息監(jiān)測校驗，并向收單機構(gòu)反饋校驗結(jié)果。收單機構(gòu)對異常校驗結(jié)果應(yīng)當(dāng)及時采取措施核實，整改。

　　早在2016年9月，央行就已下發(fā)相關(guān)文件即《關(guān)于加強支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號，下稱261號文）。在文件名稱上，僅有“進(jìn)一步”之差。85號文則是261號文的升級版，某業(yè)內(nèi)人士分析稱，“85號文”表面上是加強對“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪”的打擊力度，實際上是借機增強清算機構(gòu)和傳統(tǒng)POS機具產(chǎn)業(yè)鏈對條碼支付收單市場的話語權(quán)和控制力。

　　就在前幾日，為了進(jìn)一步落實85號文關(guān)于終端地理位置信息監(jiān)控的相關(guān)要求，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于2019年銀聯(lián)直聯(lián)終端統(tǒng)一版應(yīng)用程序升級相關(guān)工作的通知》，要求各終端生產(chǎn)企業(yè)為收單機構(gòu)開展的終端改造工作做好支持，同時對于為直聯(lián)收單機構(gòu)預(yù)置終端程序的情況，確保終端出廠前正確預(yù)置2019年銀聯(lián)統(tǒng)一版應(yīng)用程序。這也在一定程度上說明了銀行卡收單的監(jiān)管細(xì)則越來越多，更加細(xì)化。

　　從監(jiān)管角度來看，黃大智認(rèn)為接下來有三個重點和方向：一是反洗錢，支付和資金直接相關(guān)，非常容易涉及反洗錢，犯罪等，二是銀行卡收單監(jiān)管越來越細(xì)化，三是未來會對聚合支付（第四方支付）有一個更加細(xì)化的監(jiān)管，有望今年下半年或者明年會下發(fā)相關(guān)監(jiān)管文件。

　　從全局上來看，上述業(yè)內(nèi)人士對本報記者稱，從去年以來，受到斷直連，備付金繳存等政策影響，支付機構(gòu)的通道趨同，成本上升，競爭加劇，大部分支付機構(gòu)的線上業(yè)務(wù)交易量和收入都明顯下降，很多機構(gòu)都出現(xiàn)了虧損。支付服務(wù)只是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，原來的競爭更偏向于通道成本的競爭，未來的競爭在于場景和提供解決方案能力的競爭。從目前的情況來看，支付寶和微信的地位難以撼動，占據(jù)了超過93.6%的份額。其他機構(gòu)僅有少數(shù)幾家能夠依托主業(yè)的應(yīng)用場景，其他支付機構(gòu)只能以提供解決方案為主。

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